Если у Вас есть денежные сбережения, их можно положить на депозит и немного на этом заработать. Правда, у банков есть огромное множество депозитных программ, которые могут Вас запутать. Специалисты онлайн-сервиса микрокредитования Твої Гроші предлагают рассмотреть основные моменты, на которые следует обращать внимание при открытии депозитного счета, чтобы выбрать самый выгодный вариант.
Сумма депозита
Как правило, минимальная сумма вкладов в украинских банках составляет 1000 грн./100 долл.США/100 евро. По статистике, чаще всего украинцы открывают депозиты на сумму 30-50 тыс. грн., при этом средняя сумма депозита — около 100.000 грн. Возможно, Вы спросите, стоит ли мне открывать депозит на 10.000 грн.? Однозначно, стоит. Вклады можно открывать на любую сумму, превышающую минимальную сумму вклада. Правда, не стоит забывать, что чем выше сумма на депозитном счете, тем большей будет сумма начисленных процентов.
Срок депозита
Выбирая срок депозита, важно понимать, что чем он дольше, тем большую процентную ставку Вам предложат. В украинских банках существуют разные сроки депозитов — от 14 дней до нескольких лет. Открывая счет, не забывайте учитывать, что Вы не сможете досрочно забрать депозит, сохранив все начисленные проценты — при досрочном закрытии депозита проценты пересчитываются и можно потерять практически все накопленные проценты.
Ставка, по которой будет пересчитываться проценты по депозиту составляет от 0,5-2% годовых до 50% от действующей ставки за фактический срок действия депозитного договора (по факту Вы заберете сумму вклада, не получив по процентам практически ничего) в зависимости от фактического периода, когда деньги были на депозите. Потому при выборе срока стоит учитывать всевозможные бытовые ситуации, когда могут понадобиться деньги (чтобы не забирать их досрочно).
Несмотря на это, свой вклад Вы всегда сможете забрать в любой момент (даже досрочно).
Валюта вклада
В Украине банки предлагают открывать депозитные счета в разных валютах на выбор вкладчика: чаще всего — в гривне, долларах США и евро. Но встречаются также депозитные программы для фунта стерлинга, швейцарского франка, японской йены и других.
В силу сложившейся экономической ситуации, из-за частых изменений курса ставки по гривневым депозитам всегда будут почти вдвое выше валютных. Если брать в разрезе валют, то на популярные валюты (доллар США и евро) ставки тоже будут чуть выше остальных, что также свидетельствует о возможной нестабильности валют.
Какую валюту для вклада выбрать — решать каждому. Если же у Вас возникают сомнения по поводу стабильного курса гривны — смело открывайте депозит в иностранной валюте. И не стоит переживать по поводу валюты процентов — проценты по вкладу всегда выплачиваются в валюте вклада.
Дополнительные возможности
Депозитные программы бывают разные: с возможностью пополнения основной суммы вклада и частичным снятием депозита, а также с недоступностью данных операций. От этих возможностей будет зависеть ставка по депозиту. Максимальная ставка (около 20% и больше) будет у гривневого депозита, при котором недоступно ни пополнение ни частичное снятие депозитных средств. А ставки по депозитам, где такое управление возможно, будут практически вдвое ниже.
Рекомендации по выбору депозитной программы:
- “В течение года деньги мне не понадобятся. Пополнять, снимать проценты не планирую”
В таком случае заключаем депозитный договор сроком на 1 год с получением процентов в конце срока (или с капитализацией процентов) без возможности пополнения и частичного снятия денег.
- “Снимать проценты не планирую, хотел бы периодически пополнять депозит”
Выбираем депозит с получением процентов в конце срока действия (или капитализацией процентов) и возможностью пополнения.
- “Пополнять вклад не планирую, а проценты хочу забирать каждый месяц”
Подходящая депозитная программа — с ежемесячной выплатой процентов (для удобства возможен вариант перечисления на карточный счет, чтобы не было необходимости каждый месяц посещать банк) без возможности пополнения.
- “Мне каждый месяц потребуются начисленные проценты, но в то же время хотел бы пополнять депозит”
В данном случае подходит программа с ежемесячной выплатой начисленных процентов и возможностью пополнения.
Ставки по депозитам
Процентная ставка по депозитам — основной момент, который следует анализировать. Несмотря на то, что она зависит и от размера депозита, его валюты, сроков депозитного договора и доступных дополнительных возможностей, на размер ставки влияет также репутация и надежность банка. Чем они выше — тем ниже у них ставки. Чем рискованнее ведется банком кредитная политика — тем выше ставки он может предложить (и тем выше вероятность потерять банковскую лицензию). При этом не стоит переживать — в таком случае Фонд гарантирования вкладов физлиц гарантированно возвращает каждому вкладчику сумму его депозита с начисленными процентами (в пределах 200 000 грн.).
Исходя из этого, рекомендуется выбирать депозитные программы со ставками немногим выше средних по стране. При желании, можно открыть несколько депозитов в любых понравившихся банках, в разных валютах и на разные сроки. Если же Вы решились открыть депозит под максимальный процент — выберите минимальный или средний срок действия договора (1-3 месяца).
Подводя итоги:
- Выбирая депозит, учитывайте то, что дополнительные возможности управления вкладом снижают ставку по депозиту.
- Открывайте депозит на тот срок и ту сумму, которая не потребуется во время действия депозитного договора.
- Если Вы не следите за изменениями курса гривны к другим валютам, отдайте предпочтение гривневым вкладам — так начисленные проценты будут больше.
- Не стоит гнаться за высокими ставками, они всегда рискованны и не всегда оправданны.
