Що робити якщо з’явився борг за карткою ПриватБанку?

Кредитна картка ПриватБанку — дуже зручна річ. Поки все йде добре, вона виручає: покупки в розстрочку, пережити період до зарплати, оплатити щось термінове. Але варто пропустити один платіж — і ситуація починає ускладнюватися. Відсотки, штрафи, дзвінки з банку. Звучить знайомо?

Якщо у вас з’явився борг за кредитною карткою ПриватБанку, не варто панікувати, а тим більше — ховатися. У цій статті ми розберемося, звідки береться заборгованість, як її перевірити, які є законні способи вирішити проблему та чого очікувати, якщо зволікати з виплатами.

Чому виникає заборгованість за кредитною карткою ПриватБанку?

Причин може бути багато, і далеко не завжди справа в безвідповідальності. Ось найпоширеніші ситуації.

Припустимо, Ви активно користуєтеся карткою і щомісяця сплачуєте мінімальний платіж. Здається, що все під контролем. Але насправді мінімальний внесок покриває в основному відсотки, а основна сума боргу майже не зменшується. У підсумку через півроку Ви виявляєте, що винні практично стільки ж, скільки й на початку. А якщо раз забули заплатити вчасно — зверху ще й комісія за обслуговування боргу.

Інший поширений сценарій — закінчився грейс-період (він же пільговий період), а Ви про це не знали. У ПриватБанку пільговий період становить до 55 днів на всі операції. Поки він діє, відсотки мінімальні — фактично 0,01%. Але якщо не погасити заборгованість до 25-го числа наступного місяця, починається нарахування за повною процентною ставкою — а це близько 42% річних.

Ще одна історія — зняття готівки з кредитної картки. Тут пільговий період не діє в повному обсязі, до того ж комісія за зняття готівки становить 4 % при сумі понад 1 000 грн. Люди часто не враховують ці витрати й дивуються, коли борг зростає швидше, ніж очікувалося.

Ну і, звісно, трапляються форс-мажорні обставини. Втрата роботи, хвороба, переїзд. Особливо актуальним це стало в умовах воєнного стану, коли багато клієнтів фізично не могли здійснювати платежі.

Як перевірити борг у Приват24?

Перше, що потрібно зробити, якщо ви підозрюєте наявність боргу, — перевірити реальну суму. Не на око, а за точними цифрами. Ось як це зробити.

Як дізнатися про заборгованість за кредитною карткою через Privat24:

1. Відкрийте Privat24 на телефоні та увійдіть у систему;
2. У розділі з вашими картками знайдіть кредитну картку;
3. Ви побачите поточний баланс, суму заборгованості, розмір обов’язкового платежу та дату, до якої його потрібно сплатити;
4. Для детальнішої інформації натисніть на карту — там можна побачити структуру боргу: загальну суму, додаткові відсотки та комісії.

До речі, у додатку є функція сповіщень — налаштуйте нагадування, щоб не пропустити терміни. Це безкоштовно і дійсно допомагає.

Якщо додаток з якоїсь причини недоступний, є інші способи:

• Інтернет-банкінг на сайті ПриватБанку — той самий функціонал, що й у додатку.
• Зателефонуйте на гарячу лінію 3700 (безкоштовно з мобільного). Оператор повідомить суму заборгованості після перевірки.
• Завітайте до відділення банку з паспортом.
• Через термінал самообслуговування — вставте картку та перевірте баланс.

Що буде, якщо не сплачувати кредит ПриватБанку?

Це питання задають собі багато хто. І відповідь, на жаль, не з приємних. Давайте по черзі.

У перші дні після прострочення нічого критичного не відбудеться. Банк надішле SMS-нагадування, можливо, зателефонує менеджер. Але вже наприкінці місяця нараховується додаткова комісія за обслуговування простроченого боргу. Раніше це було 1% від суми (мінімум 400 грн.), але умови періодично змінюються — уточнюйте в Приват24.

Якщо прострочення за кредитною карткою «Приват» триває місяць і більше, наслідки посилюються:

• Інформація про Вашу заборгованість передається до УБКІ (Українського бюро кредитних історій). Це означає, що Ваша кредитна історія отримає негативну позначку. Отримати кредит у будь-якому іншому банку стане проблематично.
• ПриватБанк заблокував картку — так, банк має право заблокувати кредитну картку у разі систематичних прострочень. А якщо на вашій картці були власні кошти, вони можуть піти на часткове погашення заборгованості.
• Починають надходити дзвінки від служби стягнення банку. Поки що від самого ПриватБанку, без залучення сторонніх компаній.

Якщо Ви не будете сплачувати борг протягом кількох місяців, банк може продати борг колекторам або звернутися до суду. Зрозумійте: не сплачувати кредит ПриватБанку — це погана стратегія, яка призведе до виконавчого провадження, арешту рахунків та інших неприємностей.

Штрафи та пеня: скільки «набігає» зверху?

Коли мова заходить про штрафи та пені, багато клієнтів не до кінця розуміють, як формується остаточна сума. Давайте розберемося.

На час воєнного стану банки України не нараховують пеню чи штрафні санкції за кредитами та кредитними картками. Це вимога НБУ. Однак відсотки за користування кредитними коштами нікуди не зникли — вони продовжують нараховуватися.

Ось що зазвичай входить до вашого боргу:

• Сума кредиту — це та сума, яку Ви фактично витратили зі свого ліміту.
• Відсотки — близько 42% річних (3,5% на місяць). Нараховуються на залишок.
• Комісія за обслуговування кредиту — стягується наприкінці місяця, якщо є непогашений борг.
• Комісія за зняття готівки — якщо Ви знімали кошти готівкою.

Припустимо, Ви витратили 10 000 грн з кредитної картки і не погасили їх у пільговий період. За перший місяць набіжить приблизно 350 грн відсотків. Якщо внесете лише мінімальний платіж (5–7 % від суми, тобто 500–700 грн), значна частина піде на відсотки. Сума боргу зменшиться зовсім небагато. Через півроку Ви все ще будете винні близько 8 000-9 000 грн. А могли б уже закрити картку.

Як погасити кредит за карткою ПриватБанку?

Існує кілька способів, і більшість із них — без комісій. Обирайте той, що вам зручніший.

Погасити кредитний ліміт через Privat24 — найпростіший і найшвидший спосіб. Зайдіть у додаток, виберіть кредитну картку, натисніть «Погасити» і сплатіть іншою карткою або з рахунку одразу й без комісій.

Через термінал ПриватБанку: увійдіть у систему, знайдіть пункт «Погашення кредиту» та здійсніть оплату готівкою.

Є й інші варіанти:

• У касі будь-якого відділення ПриватБанку — берете паспорт і вносите кошти;
• За допомогою сервісів на кшталт Portmone можна сплатити кредит ПриватБанку навіть з картки іншого банку, вказавши IBAN-рахунок та ІПН;
• Переказ з картки іншого банку безпосередньо на кредитну картку — через міжбанківський переказ (може стягуватися комісія банку-відправника).

Реструктуризація боргу в ПриватБанку

Якщо сума боргу стала непосильною і сплачувати за колишніми умовами не виходить — є можливість реструктуризації боргу. Це не списання і не прощення, а перегляд умов погашення.

Реструктуризація боргу в ПриватБанку доступна для власників кредитних карток «Універсальна» з простроченою заборгованістю. Банк пропонує кілька програм, і умови залежать від конкретної ситуації.

Ось як зазвичай виглядає програма:

• Обов’язковий платіж: перші 6 місяців — 1% від початкової суми заборгованості, з 7-го місяця — 3%;
• Процентна ставка: 1% на місяць від залишку заборгованості (це 12% річних — значно менше, ніж стандартні 42%);
• Термін: до 5 років за умови, що Ви не допускаєте прострочень.

Є й інша програма з фіксованим платежем — 4% від суми боргу на момент реструктуризації (не менше 100 грн.), ставкою 2% на місяць і терміном до 3 років.

Як підключити? Зазвичай банк сам телефонує клієнту з пропозицією реструктуризації. Ви приймаєте дзвінок, а потім підписуєте документи в Privat24 (за посиланням від банку) або у відділенні. Якщо дзвінка не було, а заборгованість є — зателефонуйте на гарячу лінію 3700 і уточніть, чи доступна для вас ця опція.

Також існують окремі умови реструктуризації для осіб, місце проживання яких знаходиться на територіях, де ведуться (велися) бойові дії або які тимчасово окуповані. Це передбачено Законом України № 3156-IX від 10.06.2023.

Чи можна списати борг за кредитною карткою?

Коротка відповідь — так, але це не так просто. Банк погодиться списати борг лише у дуже рідкісних випадках: якщо минув строк позовної давності, суд виніс рішення на вашу користь або банк запропонував програму часткового списання.

Саме останній варіант зустрічається найчастіше — наприклад, банк погоджується скасувати штрафи та пеню, залишивши лише основну суму кредиту та частину відсотків. Такі ситуації зазвичай виникають, коли борг «висить» вже давно і банку вигідніше отримати хоч щось, ніж нічого.

Деякі клієнти намагаються дочекатися, поки банк «забуде» про борг. Але «ПриватБанк» — найбільший банк країни, і він має достатньо ресурсів для роботи з боржниками. Навіть якщо вас не турбують рік чи два, це не означає, що про вас забули. Можливо, банк просто готує документи для суду.

Термін позовної давності за кредитом ПриватБанку

Тема строку позовної давності — одна з найбільш обговорюваних серед боржників. І одна з найбільш заплутаних.

Згідно з ЦК України, строк позовної давності становить 36 місяців (3 роки). Відлік ведеться від фактичної дати першого прострочення або з моменту закінчення строку дії кредитного договору.

Але тут є нюанс. ПриватБанк у своїх правилах користування кредитними картками (які Ви погоджуєтеся дотримуватися під час отримання картки) встановлює подовжений строк позовної давності — 50 років. Звучить лячно, чи не так?

Однак суди неодноразово визнавали, що таке одностороннє продовження суперечить законодавству. Верховний Суд України зазначав, що для продовження строку позовної давності необхідний особистий підпис позичальника під окремим документом. Якщо Ви не підписували окрему угоду — суд, найімовірніше, застосує стандартний трирічний строк.

Що важливо пам’ятати:

• Закінчення терміну не означає списання боргу. Банк все ще може вимагати його повернення, передати справу колекторам або застосувати інші позасудові заходи.
• Застосування строку можливе лише за заявою до суду. Якщо банк подає позов, а Ви не з’являєтеся на засідання і не заявляєте про пропущення строку — суд задовольнить вимоги банку.
• Якщо ви внесете будь-який платіж для погашення боргу (навіть 100 грн.), термін давності «обнуляється» і починає відраховуватися заново. Будьте уважні до будь-яких пропозицій «просто заплатити трохи».

Що робити, якщо «ПриватБанк» подав позов до суду?

Банк може звернутися до суду з позовом про стягнення заборгованості. Іноді це відбувається шляхом заочного рішення суду — коли відповідач (тобто Ви) не з’являється на засідання, і суд ухвалює рішення без Вашої участі.

Перше правило — не ігнорувати судові повістки. Якщо Ви не з’явитеся, суд все одно ухвалить рішення, і воно, найімовірніше, буде не на Вашу користь.

Що можна зробити:

• Повідомити про пропущення строку (якщо він дійсно минув).
• Оскаржити штрафи та пеню, якщо вони є необґрунтованими.
• Запропонувати мирову угоду — домовитися з банком про суму та графік погашення безпосередньо в суді. Банки часто погоджуються на це, оскільки отримати гроші через мирову угоду швидше й простіше, ніж через виконавче провадження.
• Подайте зустрічний позов або заперечення, якщо вважаєте, що банк порушив Ваші права (наприклад, неправомірно нарахував відсотки).

Після ухвалення судом рішення на користь банку справа передається до виконавчої служби. Судовий пристав може накласти арешт на ваші рахунки в будь-яких банках. А ось накласти арешт на майно за борг за кредитною карткою — теоретично можливо, але на практиці це рідко трапляється у випадку невеликих боргів. Пристави зазвичай починають з арешту рахунків та утримання коштів із заробітної плати.

Рефінансування кредитної картки: чи має це сенс?

Рефінансувати кредитну картку — це означає взяти новий кредит в іншому банку (або в тому ж ПриватБанку) на вигідніших умовах і погасити старий борг. По суті, це перекредитування — ви замінюєте один кредит на інший із нижчою ставкою або довшим терміном.

Коли це може допомогти:

• Якщо процентна ставка за кредитною карткою значно вища, ніж за споживчим кредитом. Кредитна картка — 42% річних, а споживчий кредит можна отримати під 25–30%;
• Якщо Ви бажаєте мати фіксований графік платежів замість «плаваючої» заборгованості за карткою;
• Якщо ви хочете закрити кредитну картку з боргом і більше до неї не повертатися.

Але є й мінуси. Банки неохоче надають рефінансування людям із простроченнями в кредитній історії. Якщо у вас уже є негативні записи в УБКІ, шанси на схвалення невеликі. До того ж, переносячи борг із кредитної картки в кредит, ви не зменшуєте його — просто змінюєте умови.

Практична порада: перш ніж оформлювати рефінансування, порахуйте повну вартість нового кредиту (відсотки + комісії за видачу + страхування, якщо його вимагатимуть). Іноді виявляється, що розстрочка боргу за карткою через реструктуризацію безпосередньо в ПриватБанку виходить дешевшою.

Колектори: чого очікувати і як поводитися?

Якщо борг за карткою не погашається протягом тривалого часу, банк може передати його колекторам. Це спеціалізовані компанії, які займаються стягненням прострочених боргів.

Чого не варто боятися: колектори не мають права погрожувати, ображати, дзвонити вашим родичам без вашої згоди, приходити до вас додому без попередження. Все це порушує Закон України «Про споживче кредитування». Якщо ви зіткнулися з такою поведінкою — фіксуйте це та подавайте скаргу до НБУ.

Що можуть робити колектори: дзвонити та писати вам, пропонувати варіанти погашення боргу, надсилати письмові вимоги. По суті, їхнє головне завдання — домовитися з вами.

До речі, буває так, що колектори пропонують погасити борг із суттєвою знижкою. Наприклад, Ви винні 15 000 грн., а Вам пропонують погасити за 8 000. Це реальна практика, особливо якщо борг «старий». Але перш ніж платити — вимагайте письмового підтвердження, що після оплати зазначеної суми борг вважається повністю погашеним. Без документа на руках — не платіть.

Як закрити кредитну картку з боргом?

Закрити кредитну картку з боргом не так просто — спочатку потрібно погасити кредит. Картку можна заблокувати, щоб запобігти новим операціям, але рахунок і заборгованість залишаться.

Алгоритм такий:

1. Дізнайтеся точну суму боргу через «Приват24» або у відділенні. Попросіть детальну виписку, щоб зрозуміти, з чого складається заборгованість.
2. Повністю погасіть заборгованість. Зверніть увагу: відсотки нараховуються до кінця місяця, тому уточніть «суму до повного погашення станом на сьогодні».
3. Після погашення подайте заяву на закриття карткового рахунку. Це можна зробити у відділенні.
4. Отримайте довідку про те, що заборгованість погашено та рахунок закрито. Зберігайте цей документ — він може стати в нагоді.

Якщо погасити борг одноразово не вдається, розгляньте можливість реструктуризації або рефінансування — і вже потім закривайте картку.

Практичні поради: як уникнути боргів за кредитною карткою

Наостанок — кілька порад від тих, хто вже наступив на ці граблі.

• Налаштуйте сповіщення в Приват24. Серйозно, це займе дві хвилини, а заощадить тисячі гривень. Нагадування про дату обов’язкового платежу — ваш найкращий друг.
• Не знімайте готівку з кредитної картки, якщо це не є крайньою необхідністю. Комісія та відсутність повноцінного грейс-періоду роблять цю операцію однією з найдорожчих.
• Якщо ви користуєтеся пільговим періодом — сплатіть всю суму до 25-го числа наступного місяця. Не частину, не мінімум — всю. Тільки тоді кредитна картка працює як безкоштовний інструмент.
• Якщо відчуваєте, що не справляєтеся — не чекайте, поки борг зросте. Зверніться до банку самостійно, запитайте про реструктуризацію або розстрочку боргу за карткою. Банк зацікавлений у тому, щоб ви платили, і найчастіше готовий піти назустріч.